Od roku 2022 môžu obyvatelia Európskej únie využívať nový dôchodkový nástroj – Celoeurópsky osobný dôchodkový produkt (PEPP). Tento produkt vznikol ako dobrovoľné doplnenie k tradičným národným dôchodkovým systémom a prináša výhodu jednotného riešenia pre občanov, ktorí sa počas života sťahujú v rámci EÚ.
Slovensko patrilo medzi prvé krajiny, kde si obyvatelia mohli PEPP otvoriť – konkrétne cez spoločnosť Finax. Napriek výhodám, ako sú nízke poplatky či medzinárodná prenositeľnosť, produkt čelí viacerým výzvam. Medzi najzásadnejšie patria prehnaná regulácia, absencia daňových úľav a nízka motivácia pre poskytovateľov zapojiť sa do systému.
Finax navrhuje zmeny: Viac výhod pre sporiteľov aj firmy
Spoločnosť Finax, ako prvý poskytovateľ PEPP na Slovensku, upozorňuje na potrebu reforiem. Navrhuje napríklad možnosť účtovať vyššie poplatky v úvodnej fáze, čo by prilákalo viac finančných firiem na trh.
Ďalšou kľúčovou požiadavkou je zavedenie rovnakých daňových výhod, aké v súčasnosti platia pre tzv. tretí dôchodkový pilier – vrátane možnosti zamestnávateľských príspevkov. Zásadný návrh predstavuje aj využitie úspor z PEPP ako zábezpeky na hypotéku, čo by mohlo osloviť najmä mladšiu generáciu sporiteľov.
Podľa Finaxu by efektívne upravený PEPP mohol výrazne prispieť k riešeniu demografickej krízy a zároveň podporiť investície do európskeho hospodárstva.
PEPP v praxi: Ako funguje?
PEPP predstavuje moderný a flexibilný nástroj dôchodkového sporenia, ktorý spĺňa jednotné pravidlá naprieč celou EÚ.
Tu sú jeho hlavné výhody:
- Prenosnosť v rámci Únie – Ak sa presťahujete do iného členského štátu, účet PEPP si ponecháte a môžete naň ďalej prispievať bez nutnosti zakladania nového.
- Súkromný dôchodok bez vplyvu štátu – Oproti štátnym dôchodkom ide o čisto individuálny produkt, ktorý spravujú súkromné finančné spoločnosti. To znamená, že štát nemôže spätne meniť podmienky sporenia.
- Možnosť príspevkov od zamestnávateľa – Rovnako ako pri treťom pilieri, aj tu môže zamestnávateľ prispievať svojim zamestnancom.
- Investovanie do ETF fondov – Nasporené peniaze sú investované do indexových fondov, čo umožňuje dlhodobý rast úspor.
- Nízke poplatky – EÚ stanovila hornú hranicu poplatkov na 1 % ročne, pričom Finax účtuje len 0,6 % + DPH.
Slabá návratnosť pre firmy, nezáujem štátu
Hoci PEPP ponúka množstvo výhod pre bežných ľudí, pre finančné firmy je ekonomicky nezaujímavý. Súčasné pravidlá im neposkytujú dostatočný zisk, čo vedie k tomu, že produkt sa nerozšíril tak, ako sa pôvodne očakávalo. Navyše, chýba podpora zo strany štátu, najmä v oblasti daňového zvýhodnenia.
Ak by sa však podarilo nastaviť vhodné legislatívne a daňové prostredie, PEPP by mohol zohrať významnú úlohu pri budovaní dôchodkovej nezávislosti v celej Európe.
